Zapomniane konta bankowe grożą problemami. Zmiany w 2026 roku

Dlaczego „darmowe” konto bankowe może generować dług?

Większość kont osobistych reklamowanych jako "darmowe" ma w rzeczywistości określone warunki, które klient musi spełnić, aby uniknąć opłat. Standardem w 2026 roku jest wymóg wykonania określonej liczby transakcji bezgotówkowych lub utrzymania minimalnego miesięcznego wpływu środków na konto. Gdy posiadacz zapomina o koncie i przestaje z niego aktywnie korzystać, warunki promocji przestają obowiązywać. System bankowy automatycznie zaczyna naliczać opłaty, które mogą wynosić od 15 do nawet 30 złotych miesiesiącznie, uwzględniając zarówno prowadzenie rachunku, jak i obsługę karty płatniczej. W skali roku daje to kwotę od 180 do 360 złotych.

Prawdziwe niebezpieczeństwo pojawia się, gdy saldo na zapomnianym koncie wynosi zero lub jest bliskie zeru. W takiej sytuacji bank, naliczając opłatę, tworzy tzw. niedozwolony debet, czyli ujemne saldo. Od tego momentu instytucja finansowa zaczyna naliczać odsetki karne, a także wysyłać wezwania do zapłaty, za które często pobierane są dodatkowe opłaty. W efekcie osoba, która zapomniała o koncie, może niespodziewanie znaleźć się w rejestrze dłużników w Biurze Informacji Kredytowej. Taki wpis może zablokować możliwość zaciągnięcia kredytu hipotecznego, konsumpcyjnego lub zakupu ratowego w przyszłości, nawet w zupełnie innym banku.

 

Kiedy pieniądze z konta mogą przepaść na rzecz gminy

Oprócz ryzyka generowania długów, posiadacze zapomnianych kont muszą liczyć się z możliwością utraty zgromadzonych na nich środków. Procedura ta jest ściśle określona w prawie bankowym. Jeśli przez okres pięciu lat na koncie nie zostanie dokonana żadna operacja finansowa, bank ma obowiązek sprawdzić w bazie PESEL, czy właściciel rachunku żyje. Gdy od ostatniej dyspozycji (przelewu, wpłaty lub wypłaty) minie dziesięć lat, umowa rachunku bankowego ulega automatycznemu rozwiązaniu.

Co dzieje się z pieniędzmi po rozwiązaniu umowy? Nie trafiają one do banku. Zgodnie z przepisami, środki z takich "martwych kont" są przekazywane na rzecz gminy, w której posiadacz rachunku był ostatnio zameldowany, lub na rzecz Skarbu Państwa. W 2026 roku samorządy, poszukując dodatkowych źródeł finansowania, coraz uważniej monitorują ten proces. Odzyskanie środków po ich przekazaniu gminie jest możliwe, ale wymaga długotrwałego i kosztownego postępowania sądowego, które często nie jest opłacalne, zwłaszcza przy mniejszych kwotach.
 

Jak znaleźć i zabezpieczyć się przed skutkami zapomnianych kont

Istnieje skuteczne narzędzie, które pozwala na szybkie zidentyfikowanie wszystkich rachunków bankowych należących do danej osoby. Jest to "Centralna informacja o rachunkach", prowadzona przez Krajową Izbę Rozliczeniową. Każdy dorosły Polak może złożyć wniosek o taki raport w dowolnym banku lub często poprzez bankowość elektroniczną. Raport zawiera listę wszystkich kont bankowych i SKOK-owskich, których jest się właścicielem lub współwłaścicielem. Wiele osób po otrzymaniu takiego dokumentu odkrywa, że posiada kilka aktywnych, ale całkowicie zapomnianych rachunków, np. z czasów studiów lub związanych ze spłaconym już kredytem.

Po zidentyfikowaniu nieużywanych kont, kluczowe jest podjęcie odpowiednich działań. Należy się na nie zalogować, sprawdzić saldo i ewentualne zaległe opłaty. Jeśli na koncie znajdują się środki, warto je przelać na główny rachunek. Następnie należy formalnie zamknąć niepotrzebne konto, pamiętając, że samo odinstalowanie aplikacji bankowej tego nie robi. Proces zamknięcia w 2026 roku jest w większości przypadków prosty i można go przeprowadzić online, ale często wymaga zachowania 30-dniowego okresu wypowiedzenia. Ważne jest również zamknięcie lub zastrzeżenie powiązanej karty debetowej, która sama w sobie może generować opłaty.

W 2026 roku zarządzanie swoją cyfrową historią finansową stało się kluczową umiejętnością. Jeden zapomniany rachunek może nieść za sobą poważne konsekwencje, wpływając na zdolność kredytową i plany życiowe. Przeprowadzenie corocznego "sprzątania finansowego" i skorzystanie z Centralnej Informacji o Rachunkach to proste kroki, które mogą uchronić przed nieprzyjemnymi niespodziankami i stratami finansowymi.